Thursday 12 December 2024

“La fase istruttoria del progetto relativo allโ€™euro digitale รจ iniziata oltre un anno fa. Sin dal suo avvio, lo stretto coinvolgimento del Parlamento europeo รจ stato prioritario per la BCE”. Lo ha affermato Fabio Panetta, membro del Comitato esecutivo della BCE, dinanzi alla Commissione per i problemi economici e monetari del Parlamento europeo.

BCE, Panetta: “In autunno prenderemo decisione su euro digitale”

“Nel corso del 2022 – ha proseguito Panetta – in questa Commissione abbiamo discusso regolarmente le principali opzioni tecniche esaminate. I vostri contributi hanno fornito indicazioni preziose per il nostro lavoro; insieme con i riscontri ricevuti da altre controparti sia pubbliche sia private, essi hanno contribuito ai progressi compiuti nei mesi scorsi.

Queste interazioni sono essenziali per assicurare che la moneta pubblica (la moneta emessa dalla banca centrale) risponda alle preferenze e alle esigenze dei cittadini e delle imprese, in un contesto digitale in continua evoluzione.

Le abitudini di pagamento dei cittadini europei stanno mutando a una velocitร  senza precedenti: negli ultimi tre anni i pagamenti in contanti effettuati nellโ€™area dellโ€™euro sono diminuiti dal 72 al 59 per cento di quelli totali, mentre i pagamenti digitali si sono ulteriormente diffusi. Nei Paesi Bassi e in Finlandia, ad esempio, il contante รจ utilizzato soltanto in un quinto delle transazioni. Al tempo stesso, i cittadini vogliono avere la possibilitร  di pagare con moneta pubblica. La maggior parte di essi considera importante o molto importante avere sempre a disposizione una tale opzione.

Un euro digitale risponderebbe a questa crescente domanda di pagamenti elettronici, rendendo disponibile la moneta pubblica in forma digitale. Insieme con il contante, un euro digitale offrirebbe ai cittadini europei lโ€™accesso a un mezzo di pagamento che consentirebbe di pagare ovunque nellโ€™area dellโ€™euro, senza costi. La facilitร  di accesso e la convenienza del suo utilizzo favorirebbero lโ€™adozione della nuova moneta, migliorando lโ€™inclusione finanziaria.

Nel mio intervento odierno esaminerรฒ come lโ€™euro digitale potrebbe aiutarci a rendere disponibile la nostra moneta ovunque e per ogni necessitร  nellโ€™area dellโ€™euro.

Concluderรฒ le mie osservazioni soffermandomi sul programma di lavoro per il 2023, durante il quale la BCE porterร  a termine la fase istruttoria del progetto relativo allโ€™euro digitale e la Commissione europea presenterร  la sua proposta legislativa.

Una soluzione di pagamento digitale conveniente, che dia ai cittadini il controllo sul proprio denaro

La BCE รจ allโ€™avanguardia tra le maggiori banche centrali nella progettazione di soluzioni di pagamento digitali per le transazioni sia al dettaglio sia allโ€™ingrosso.

I pagamenti sono parte integrante della nostra vita quotidiana: di norma, tutti abbiamo con noi almeno uno o piรน strumenti di pagamento quali le monete, le banconote, una carta di credito o un telefono cellulare.

La prioritร  del progetto relativo allโ€™euro digitale รจ da sempre chiara: preservare il ruolo della moneta emessa dalla banca centrale nei pagamenti al dettaglio, offrendo agli utenti lโ€™opzione di utilizzarla anche laddove ciรฒ non รจ oggi possibile, come ad esempio nel commercio elettronico.

Lโ€™euro digitale non sostituirebbe gli altri metodi di pagamento elettronici, nรฉ tantomeno il contante, ma si affiancherebbe ad essi. Esso contribuirebbe a salvaguardare la nostra sovranitร  monetaria e, al tempo stesso, a rafforzare lโ€™autonomia strategica dellโ€™Europa.

Nelle versioni iniziali, lโ€™accesso allโ€™euro digitale verrebbe limitato ai residenti nellโ€™area dellโ€™euro: consumatori, imprese, commercianti e amministrazioni pubbliche.

Lโ€™euro digitale dovrebbe essere facilmente accessibile e utilizzabile nellโ€™intera eurozona, al pari del contante. In base alle nostre analisi, uno โ€œschemaโ€ di pagamento costituirebbe la soluzione piรน idonea per conseguire tali obiettivi: definendo un insieme uniforme di regole, prassi e standard, uno schema consentirebbe infatti agli intermediari di sviluppare, sulla base dellโ€™euro digitale, i propri prodotti e servizi.

Uno schema garantirebbe ai cittadini di poter avere sempre accesso a determinati servizi di base, indipendentemente dallโ€™intermediario presso cui essi detengono un conto o unย wallet.

Lโ€™euro digitale rappresenterebbe un bene pubblico. In linea con questa sua caratteristica, esso dovrebbe offrire ai cittadini un accesso gratuito ai servizi di base, quale ad esempio la possibilitร  di effettuare pagamenti tra persone, come avviene giร  oggi per i pagamenti in contanti.

In aggiunta a tali servizi di base, gli utenti potranno inoltre avvalersi di servizi aggiuntivi offerti dagli intermediari in base alle proprie strategie commerciali.

I pagamenti โ€œcondizionatiโ€ (o programmabili) sono spesso menzionati tra i possibili servizi innovativi, anche se il termine talora crea confusione e suscita timori.

I pagamenti condizionati consentono allโ€™utente di definire le modalitร  con cui effettuare pagamenti in maniera automatica qualora siano verificate determinate condizioni stabilite in precedenza dallo stesso utente. Egli potrebbe, ad esempio, decidere di impostare un pagamento mensile automatico in euro digitali al fine di pagare lโ€™affitto della propria abitazione. Il beneficiario del pagamento non avrebbe alcuna limitazione allโ€™utilizzo del denaro ricevuto ogni mese.

Gli intermediari vigilati, dato il loro contatto diretto con gli utenti, rappresentano i soggetti piรน adatti a individuare le modalitร  con cui effettuare pagamenti condizionati e a individuare eventuali altri servizi avanzati di pagamento da offrire alla clientela.

Ma desidero essere chiaro: lโ€™euro digitale non sarร  una moneta programmabile. La BCE non fisserร  alcuna limitazione su dove, quando o chi i cittadini potranno pagare con lโ€™euro digitale. Se lo facessimo, staremmo offrendo un voucher. E le banche centrali emettono moneta, non voucher.

Siamo anche consapevoli della preoccupazione espressa da alcuni secondo cui un euro digitale potrebbe compromettere la riservatezza dei dati di pagamento personali.

Per quanto ci riguarda la nostra proposta sarร  che la banca centrale non abbia accesso ad alcun dato personale degli utenti.

Dal punto di vista piรน generale, spetterร  poi a voi, co-legislatori, stabilire lโ€™equilibrio ottimale tra la protezione della privacy e il conseguimento di altri importanti obiettivi di natura pubblica, come il contrasto al riciclaggio di denaro, al finanziamento del terrorismo e allโ€™evasione fiscale o il rispetto di eventuali sanzioni. Nellโ€™ambito della nostra attivitร  di analisi, stiamo definendo soluzioni in grado di preservare la privacy per costruzione, come impostazione predefinita fin dalla fase di progettazione, riservando allโ€™utente il pieno controllo sui propri dati di pagamento. A tal fine stiamo collaborando strettamente con il Garante europeo della protezione dei dati e con il Comitato europeo per la protezione dei dati.

Usare un euro digitale facilmente e ovunque nellโ€™area dellโ€™euro

In quanto moneta della banca centrale, lโ€™euro digitale rappresenterebbe un bene pubblico europeo, utilizzabile agevolmente e senza vincoli da parte di cittadini e imprese, indipendentemente dallโ€™intermediario con cui essi intrattengono rapporti o dallo Stato in cui risiedono.

Lโ€™accesso e lโ€™utilizzo universali sarebbero essenziali per conferire allโ€™euro digitale il ruolo di ร ncora monetaria e per poter soddisfare le aspettative dei consumatori. I riscontri ricevuti dai cittadini evidenziano il valore che essi attribuiscono alla possibilitร  di disporre di uno strumento che sia utilizzabile qualora si intenda effettuare un pagamento. I cittadini europei non pagano sempre in contanti, ma vogliono avere la possibilitร  di farlo ogni qual volta ne abbiano bisogno. La stessa logica si applica a un euro digitale.

Spetterร  a voi, co-legislatori, adottare gli interventi normativi in grado di garantire una ampia accettazione dellโ€™euro digitale nei pagamenti, assicurando al tempo stesso che i cittadini abbiano ampio accesso alla nuova moneta.

Queste due caratteristiche costituiscono condizioni necessarie per il successo dellโ€™euro digitale, ma da sole non basteranno a garantirlo. La disponibilitร  di una vasta gamma di servizi e una elevata facilitร  dโ€™uso da parte degli utenti sono anchโ€™esse essenziali per assicurare una rapida e diffusa adozione dellโ€™euro digitale.

Stiamo pertanto studiando come utilizzare lโ€™euro digitale con modalitร  sia online sia offline. Sarebbero cosรฌ disponibili servizi diversi, che offrirebbero molteplici benefici. Ad esempio, lโ€™utilizzo offline garantirebbe un livello di privacy simile a quello del contante. Esso rafforzerebbe inoltre la resilienza della nuova moneta, in quanto la renderebbe utilizzabile anche in assenza del collegamento a Internet.

Stiamo inoltre esaminando due diverse modalitร  per offrire un accesso agevole allโ€™euro digitale.

Innanzitutto, gli intermediari vigilati potrebbero includere lโ€™euro digitale nelle proprie piattaforme commerciali. Gli utenti potrebbero cosรฌ accedervi facilmente, mediante lโ€™applicazione o lโ€™interfaccia bancaria che essi utilizzano abitualmente.

Stiamo inoltre studiando per lโ€™euro digitale una nuovaย appย che includerebbe unicamente funzionalitร  di pagamento di base, anchโ€™esse gestite dagli intermediari. Lโ€™appย garantirebbe che lโ€™euro digitale sia sempre disponibile e utilizzabile per pagare con modalitร  analoghe ovunque ci si trovi nellโ€™area dellโ€™euro.

Le prime versioni dovrebbero consentire di effettuare pagamentiย contactless, con codici QR e con semplici modalitร  per effettuare operazioni online. Con lโ€™evolvere della tecnologia, altre forme di pagamento saranno rese disponibili in futuro. Per quanto riguarda lโ€™hardware, gli utenti potrebbero pagare con telefoni cellulari, carte fisiche o con altri dispositivi quali gliย smartwatch.

Al fine di garantire funzionalitร  e facilitร  dโ€™uso per lโ€™utente finale sarร  necessaria una stretta cooperazione tra tutti gli attori coinvolti: i gruppi di consumatori, che conoscono meglio di chiunque altro le esigenze di pagamento degli utenti; gli intermediari, in futuro deputati a offrire i servizi di pagamento alla clientela; i commercianti, anchโ€™essi desiderosi di agevolare le modalitร  di pagamento per i propri clienti.

Abbiamo avviato la preparazione di un unico manuale di norme (rulebook) relative allo schema per lโ€™euro digitale, al fine di offrire una soluzione armonizzata e di facile utilizzo ovunque nellโ€™area dellโ€™euro.

Il programma di lavoro per il 2023

Desidero concludere soffermandomi sul programma di lavoro per i prossimi mesi.

Nel 2023 continueremo la nostra fase istruttoria, coinvolgendo regolarmente questa Commissione nel nostro lavoro.

Insieme con la Commissione europea, stiamo analizzando un possibile schema di costi per lโ€™utilizzo dellโ€™euro digitale. In parallelo, stiamo esaminando tutte le caratteristiche tecniche sin qui individuate, al fine di condensarle in un disegno complessivo dellโ€™euro digitale in primavera.

Stiamo concludendo la predisposizione dei prototipi. Stiamo coinvolgendo gli operatori di mercato al fine di ottenere una panoramica delle opzioni disponibili per la progettazione tecnica di eventuali componenti e servizi dellโ€™euro digitale.

Discuterรฒ tutti questi temi con voi nei prossimi mesi, prima che il Consiglio direttivo approvi qualsivoglia opzione tecnica e di distribuzione.

In autunno la fase istruttoria giungerร  al termine. Solo a quel punto il Consiglio direttivo della BCE deciderร  se passare alla fase di realizzazione.

Vorrei ribadire, ancora una volta, che il mero passaggio alla fase di realizzazione non implica lโ€™emissione dellโ€™euro digitale. Tale fase sarebbe volta a sviluppare e verificare le soluzioni tecniche e commerciali necessarie per fornire e distribuire lโ€™euro digitale, se e quando una decisione circa la sua emissione sarร  presa.

Lโ€™eventuale decisione del Consiglio direttivo di emettere un euro digitale sarebbe presa a uno stadio successivo e solo dopo che il Parlamento europeo e il Consiglio dellโ€™UE avranno definito il necessario quadro normativo.

Il progetto dellโ€™euro digitale รจ unโ€™iniziativa genuinamente europea. Non ha natura unicamente tecnica. Esso ha una chiara valenza politica, in virtรน delle sue vaste implicazioni di natura sociale. Tutti i responsabili delle politiche europee svolgeranno un ruolo importante, tenendo presenti i rispettivi ruoli e mandati. E dobbiamo sempre perseguire lโ€™ampio sostegno dei cittadini europei.

Sono pertanto ben lieto di continuare la fruttuosa cooperazione con i co-legislatori europei. Sono personalmente impegnato a proseguire i regolari scambi sin qui effettuati con questa Commissione”, ha concluso Panetta.

 

 

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